La retroactividad de un seguro de RC para arquitectos determina si una reclamación por un proyecto firmado hace años queda cubierta por tu póliza actual y vigente hoy.
Sin la fecha retroactiva correcta, un error técnico de hace varios ejercicios puede quedar completamente desprotegido, aunque hoy pagues religiosamente cada recibo mensual.
Seguro de RC para arquitectos: qué significa la fecha de retroactividad
La fecha de retroactividad marca el punto a partir del cual la aseguradora acepta reclamaciones por proyectos firmados en el pasado, aunque llegue años después.
Sin esa fecha bien fijada, un encargo antiguo puede quedar fuera de cobertura pese a mantener la póliza en vigor.
Algunos elementos que determinan el alcance real de la retroactividad:
- Fecha desde la que se admiten reclamaciones por proyectos anteriores
- Continuidad ininterrumpida de pólizas desde que empezaste a ejercer
- Plazo de reclamación posterior a la baja o jubilación profesional
Muchos arquitectos descubren el problema cuando ya tienen la reclamación sobre la mesa y comprueban que su fecha retroactiva no cubre el proyecto en cuestión.
Por eso conviene contratar un seguro para de RC para arquitectos revisando expresamente esta cláusula antes de firmar, no solo el precio de la prima.
Qué ocurre si cambias de aseguradora sin negociar la retroactividad
Cambiar de compañía sin exigir que respete tu fecha retroactiva original suele resetear la cobertura al día de la nueva póliza, dejando fuera todo lo firmado antes de ese momento.
La prima más barata pierde sentido si el ahorro sale de tu propia protección legal.
Antes de aceptar una oferta más económica, siempre estos puntos:
- Que la nueva póliza respete la fecha retroactiva de tu contrato anterior
- Que no exista un vacío de cobertura entre la baja y el alta
- Que quede reflejado por escrito, no solo verbalmente por el mediador
Diferencia entre una póliza claims-made y una de ocurrencia
En una póliza claims-made, la cobertura depende de la fecha en que se presenta la reclamación, no de cuándo ocurrió el error.
En una póliza de ocurrencia, en cambio, responde la compañía vigente en el momento del fallo, aunque la reclames años más tarde.
- La claims-made exige mantener continuidad de pólizas sin interrupciones
- La de ocurrencia protege aunque dejes de ejercer o cambies de sector
- El mercado español de RC profesional trabaja mayoritariamente en claims-made
- Negociar una extensión de reclamación tras la jubilación reduce el riesgo
Conocer bajo qué modalidad trabaja tu compañía te permite anticipar qué necesitas negociar el día que decidas dejar de ejercer o cambiar de aseguradora.
Cómo comprobar la fecha retroactiva antes de renovar tu seguro
Revisar la fecha retroactiva exige leer las condiciones particulares de tu póliza, no solo el recibo anual, porque ahí figuran la fecha exacta y los requisitos para mantenerla.
Pide cada año un certificado actualizado que confirme la fecha retroactiva vigente, sobre todo si tu mediador ha cambiado de compañía aseguradora en tu nombre.
Guardar ese documento junto a tus proyectos firmados te permite demostrar la cobertura exacta el día que un cliente presente una reclamación tardía.